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数字货币

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以Morten Linnemann Bech和Rodney Garratt的“中央银行加密货币”为基础的货币分类法

数字货币(digital money，electronic money或electronic currency)是一种以数字形式存在的货币(与纸币和硬币等实物不同)。它展示了类似于实物货币的属性，但可以允许即时交易和无边界所有权转移。实例包括虚拟货币、密码货币以及中央银行发行的在计算机数据库中记账的货币(包括数字基础货币)。像传统货币一样，这些货币可能被用来购买实物商品和服务，但也可能在某些社区被限制，例如在网络游戏中使用。[1]

数字货币是电子记录在储值卡或其他设备上的货币余额。电子货币的另一种形式是网络货币，它允许在计算机网络，尤其是互联网上进行价值转移。电子货币也是对私人银行或银行存款等其他金融机构的债权。[2]

数字货币既可以是集中的，即有控制货币供应的中心点，也可以是分散的，即控制权可以有不同的来源。

1 历史编辑

1983年，大卫·乔姆(David Chaum)的一篇研究论文引入了数字现金的概念。[3] 1990年，他在阿姆斯特丹创立了电子现金公司DigiCash，将他研究中的想法商业化。该公司于1998年申请破产。[4][5]

电子黄金是第一种广泛使用的互联网货币，于1996年推出，并在美国政府于2008年关闭之前增长到几百万用户。电子黄金邮件列表的用户使用术语“数字货币”来描述各种工具中的对等支付。 [6] 1997年，可口可乐可以使用移动支付从自动售货机购买。[7] 贝宝在1998年推出了以美元计价的服务。2009年，比特币问世，标志着区块链分散式数字货币的开始。它没有中央服务器，也没有有形资产作为储备。总部设在区块链的数字货币也被称为密码货币，事实证明它不允许政府试图对其进行监管，因为没有中央组织或个人有权关闭它们。[8]

数字货币的起源可以追溯到20世纪90年代的网络泡沫。另一个著名的数字货币服务是自由储备，其成立于2006年；它允许用户将美元或欧元兑换成自由储备美元或欧元，并以1%的费用相互自由兑换。一些数字货币业务被认为被用于庞氏骗局和洗钱，并被美国政府起诉在没有MSB许可证的情况下运营。[9] q币或QQ币，是在腾讯QQ的信息平台上被用作一种基于商品的数字货币，出现于2005年初。q币在中国非常有效，据说由于投机，它们对人民币产生了不稳定的影响。[10] 近来对密码货币的兴趣促使人们对数字货币重新产生兴趣，比特币于2008年推出，成为使用最广泛、被接受的数字货币。

2 比较编辑

2.1 数字货币对虚拟货币

根据欧洲央行2015年的“虚拟货币计划——进一步分析”报告，虚拟货币是一种不是由央行、信贷机构或电子货币机构发行的价值的数字化表示，在某些情况下，电子货币可以用作货币的替代品。[11] 在2012年10月的上一份报告中，虚拟货币被定义为一种不受监管的数字货币，由开发者发行和控制，并在特定虚拟社区的成员中使用和接受。[12]

根据国际清算银行2015年11月的“数字货币”报告，这是一项数字化表示的资产，具有一些货币特征。[13] 数字货币可以被命名为主权货币，并由负责将数字货币兑换成现金的发行人发行。在这种情况下，数字货币代表电子货币。以自己的价值单位或分散或自动发行的数字货币将被视为虚拟货币。

因此，比特币是一种数字货币，也是一种虚拟货币。比特币及其替代品基于加密算法，所以这种虚拟货币也被称为密码货币。

2.2 数字货币对传统货币

大多数传统的货币供应是电脑上的银行存款。这也被认为是数字货币。有人可能会说，我们这个日益缺乏现金的社会意味着所有的货币都在数字化，但它们并不是这样呈现给我们的。[14]

3 系统类型编辑

3.1 集中式系统

货币可以在销售点使用借记卡和使用电子资金转账的信用卡进行电子兑换。

移动数字钱包

许多电子货币系统使用非接触式支付转移，以方便支付，并使收款人在交易过程中更有信心不放开他们的电子钱包。

  • 1994年，蒙迪克斯和国家威斯敏斯特银行向斯温登的居民提供了一个“电子钱包”
  • 约在2005年，西班牙电信和BBVA银行在西班牙推出了一个名为莫比皮的支付系统[15] 它使用了简单的短消息服务设施，包括出租车和预付费电话，通过BBVA的活期账户借记。
  • 2010年1月，Venmo推出了手机短信支付系统，该系统转化为一款社交应用，朋友们可以在忘记钱包时，互相支付一些小费用，如一杯咖啡、房租和餐馆账单。[16] 它很受大学生的欢迎，但也有一些安全问题。[17] 它可以链接到银行账户、信用卡/借记卡，或者有一个加载的值来限制安全漏洞时的损失金额。信用卡和非主要借记卡收取3%的手续费。[18]
  • 2011年9月19日，谷歌钱包在美国发布，方便在手机上携带所有信用卡/借记卡。[19]
  • 2012年，爱尔兰O2公司(由西班牙电话公司所有)推出了易趣旅行(Easytrip)来支付道路通行费，这些通行费被记入移动电话账户或预付信贷。[20]
  • 大约在同一时间英国O2公司发明了O2钱包[21] 。钱包可以用普通的银行账户或卡来支付，并由参与的零售商使用一种被称为“货币信息”的技术来支付。该服务于2014年关闭。
  • 2014年9月9日，苹果支付在 iPhone 6上发布。2014年10月，该软件作为更新发布，可用于 iPhone 6和苹果手表。它与谷歌钱包非常相似，但仅适用于苹果设备。[22]

3.2 分散系统

密码货币是一种数字资产，它依靠密码学将资产转移、对等网络和分散化的数字签名链接在一起。在某些情况下，工作证明或持有量证明被用于创建和管理货币。[23][24][25][26]

密码货币允许电子货币系统分散化。第一个也是最流行的系统是比特币，一种基于密码学的点对点电子货币系统。

3.3 虚拟货币

2012年，欧洲央行将虚拟货币定义为“一种不受监管的数字货币，由开发人员发行和控制，并在特定虚拟社区的成员中被使用和接受”。[12] 美国财政部在2013年更简洁地将其定义为“一种在某些环境下像货币一样运作，但不具备真实货币所有属性的交换媒介”。[27] 根据这些定义，虚拟货币不具有的关键属性是作为法定货币的状态。

4 法律编辑

自2001年以来，欧盟实施了2009年最后一次修订的“关于接受、追踪和审慎监管电子货币机构业务”的电子货币指令。[28] 由于2007年欧盟支付服务指令呼吁合并支付机构和电子货币机构，人们对欧盟电子货币的真实性质产生了怀疑。这种合并可能意味着电子货币与银行货币或活期存款具有相同的性质。

在美国，电子货币受《批发交易统一商法典》第4A条和《消费者交易电子资金转移法》的管辖。供应商的责任和消费者的责任受条例的管辖[29][30]

5 管理编辑

虚拟货币对中央银行、金融监管机构、财政部以及财政当局和统计当局构成挑战。

5.1 美国财政部指南

2013年3月20日，金融犯罪执法网络发布了一项指南，澄清《美国银行保密法》如何适用于创建、交换和传输虚拟货币的人。[31]

5.2 证券交易委员会指南

2014年5月，美国证券交易委员会(SEC)“警告比特币和其他虚拟货币的危害”。

5.3 纽约州法规

2014年7月，纽约州金融服务部提出了迄今为止对虚拟货币最全面的监管，通常称为BitLicense。它通过公开听证会和截至2014年10月21日的评论期收集比特币支持者和金融业的意见，以定制规则。这份纽约州外勤部发布的新闻稿中建议“寻求一个适当的平衡，帮助保护消费者和根除非法活动”。较小的公司批评比特币青睐老牌机构，中国比特币交易所抱怨称，这些规则“在美国境外的应用过于宽泛”。[32]

6 政府通过编辑

截至2016年，超过24个国家投资于分布式分类账技术(DLT)，投资额为14亿美元。此外，90多家央行参与了DLT的讨论，包括央行发行数字货币的影响。[33]

  • 香港的八达通卡系统:于1997年推出，作为公共交通的电子钱包，是用于公共交通支付的非接触式智能卡最成功和成熟的应用。仅仅5年后，25%的八达通卡交易与过境无关，并被160多家商户接受。[34]
  • 伦敦运输公司的牡蛎卡系统:牡蛎是一种塑料智能卡，可以在去信用卡、旅行卡和公共汽车及电车季票时支付。可以使用牡蛎卡乘坐公共汽车、地铁、电车、德国航空公司、伦敦地铁和伦敦大多数国家铁路服务。[35]
  • 日本的费利卡(FeliCa):一种非接触式射频识别智能卡，用于多种方式，如公共交通售票系统、电子货币和住宅门钥匙。[36]
  • 荷兰的奇普卡(Chipcknip):作为荷兰使用的电子现金系统，荷兰银行发行的所有ATM卡都有价值，可以通过奇普卡装载站装载。对于没有银行的人来说，可以在荷兰的不同地方购买预付费芯片卡。从2015年1月1日起，不能再使用奇普尼克尼普付款。[37]
  • 比利时的质子:比利时借记卡的电子钱包应用。1995年2月推出，作为小额交易的现金替代手段。该系统于2014年12月31日退出使用。[38]

2018年3月，马绍尔群岛成为第一个发行自己的密码货币并将其认证为法定货币的国家；这种货币被称为“主权货币”。[39]

加拿大

加拿大银行已经探索了在区块链建立其货币版本的可能性。[40]

加拿大银行与全国五大银行——以及区块链咨询公司R3——合作开展了被称为贾斯帕项目的项目。在2016年的一次模拟运行中，中央银行向区块链类似的以太博物馆发行了加元硬币。[41] 银行使用加元硬币进行货币兑换，就像每天结束时结算主账户一样。[41]

中国

中国央行副行长范一飞写道，“数字货币的条件已经成熟，这可以降低运营成本、提高效率并实现广泛的新应用”。[41] 范一飞认为，利用这种情况的最佳方式是，央行在监管私人数字货币和开发自己的数字法定货币方面中发挥带头作用。[42]

丹麦

丹麦政府提议取消特定零售商接受现金支付的义务，使该国更接近“无现金”经济。[43] 丹麦商会支持这一举措。[44] 将近三分之一的丹麦人使用手机转账软件MobilePay。[43]

厄瓜多尔

厄瓜多尔国民议会通过的一项法律允许政府以电子货币支付，并提议创建一种国家数字货币。国民议会在一份声明中表示:“电子货币将刺激经济；将有可能吸引更多厄瓜多尔公民，特别是那些没有支票或储蓄账户和信用卡的人。电子货币将得到厄瓜多尔中央银行资产的支持。”[45] 2015年12月，电子货币系统启动，厄瓜多尔成为第一个拥有国营电子支付系统的国家。[46]

德国

德国央行正在测试一款基于区块链技术的证券结算和中央发行数字硬币转移功能原型。[47][48]

荷兰

荷兰中央银行正在试验一种基于比特币的虚拟货币“DNBCoin”。[41][49]

印度

统一支付接口(UPI)是由印度国家支付公司开发的即时实时支付系统，为银行间交易提供便利。该接口由印度储备银行监管，通过在移动平台上的两个银行账户之间即时转账来工作。合众国际社建立在即时支付服务的基础上，用于转移资金。作为一个数字支付系统，它可以24*7全天候在公共假日使用。与传统的移动钱包不同，传统的移动钱包从用户那里收取一定数量的钱，并将其存储在自己的账户中，UPI在需要交易时直接从银行账户中提取和存入资金。它使用虚拟支付地址(银行提供的唯一标识)、带有IFS代码的账号、带有MMID的手机号码(手机货币标识符)、阿拉伯号码或一次性使用的虚拟标识。确认每笔付款需要一个合众国际社个人识别码(在银行的合众国际社应用程序上创建的合众国际社个人识别码)。

俄罗斯

政府控制的俄罗斯储蓄银行拥有Yandex。货币——电子支付服务和同名的数字货币。[50]

南韩

韩国计划使用区块链实现国家数字货币。[51] 韩国金融服务委员会主席(FSC)严钟永宣布，他的部门将“为数字货币的传播奠定系统基础”[51] 韩国已经宣布计划到2020年停止使用硬币。[52]

瑞典

到2017年年中，瑞典正在更换所有实物纸币和大部分硬币。然而，瑞典克朗的新纸币和硬币可能会以2007年人均12，494克朗的峰值的一半左右流通。瑞典央行正计划开始讨论央行发行的电子货币，“不是取代现金，而是作为现金的补充”。[53] 副州长塞西莉亚·斯金斯利(Cecilia Skingsley)表示，现金在瑞典将继续上涨，虽然目前在瑞典很容易获得现金，但通常很难将其存入银行账户，尤其是在农村地区。目前还没有关于创建"电子克朗"的决定。 斯金斯利在演讲中表示:“第一个问题是，电子克朗是否应该记入账户，或者电子克朗应该是某种不需要基本账户结构(大致像现金)的数字可转移单位。”斯金斯利还表示:“另一个重要问题是瑞典央行应该直接向公众发行电子克朗，还是像我们现在对纸币和硬币那样通过银行发行。”利率等其他问题也将得到解决，它们应该是正的、负的还是零。

瑞士

2016年，市政府首次接受数字货币来支付城市费用。祖格（位于瑞士）增加比特币作为支付小额款项的手段，最高可达 200 SFr.在一次试验中，试图将祖格提升为一个正在推进未来技术的地区。 为了降低风险，祖格会即刻将收到的任何比特币转换成瑞士货币。[54]瑞士联邦铁路公司是瑞士政府所有的铁路公司，在其售票机上出售比特币。[55][55]

英国

英国政府首席科学顾问建议首相和议会考虑使用基于区块链的数字货币。[56]

英国央行——英格兰银行的首席经济学家提议废除纸币。该银行也对比特币感兴趣。[41][57] 2016年，它启动了一项多年研究计划，探索央行发行数字货币的影响。[33] 英格兰银行已经就这一主题发表了几篇研究论文。一种观点认为，在分布式分类账上发行数字货币的经济效益可以为一个国家的经济产出增加多达3%。[41] 世行表示，希望世行基础软件基础设施的下一版本与分布式分类账兼容。[41]

乌克兰

乌克兰国家银行正在考虑为区块链的国家密码货币建立自己的发行/周转/服务系统。[58] 监管机构还宣布，区块链可能是一个名为“无现金经济”的国家项目的一部分。[58]

7 金融人士的措施编辑

政府态度决定了既厌恶风险又保守的老牌大型金融机构的倾向。这些公司都没有提供围绕密码货币的服务，许多批评都来自密码货币。

其中的第一个行动者是富达投资，波士顿富达数字资产有限责任公司将提供企业级托管解决方案、一个加密货币交易执行平台和机构咨询服务，每周7天、每天24小时服务，旨在与区块链的持续交易周期保持一致。[59] 它将与比特币和以太网一起工作，计划于2019年全面上市。

8 硬数字货币与软数字货币编辑

硬电子货币在使用时没有争议或逆转的能力。无论交易是否合理，都几乎不可能逆转。它非常类似于现金。该系统的优点包括操作更便宜，交易是即时的。西联、克里克和比特币就是这种货币的例子。[60]

软电子货币与硬电子货币相反。付款可以被冲销。通常，当支付被冲销时，会有一个“清算时间”。这可能需要72小时或更长时间。软货币的例子有贝宝和任何类型的信用卡。硬通货可以通过第三方服务“软化”。[60]

9 批评编辑

许多现有的数字货币尚未得到广泛使用，也不容易使用或兑换。银行通常不接受或为他们提供服务。[61] 有人担心，由于密码货币的风险极高，因为它的波动性非常高[62]， 存在被炒高再抛售的可能。[63] 几个国家的监管机构警告不要使用它们，一些国家采取了具体的监管措施来劝阻用户。[64] 非加密货币都是集中的。因此，它们可能随时被政府关闭或没收。[65] 一种货币匿名性越高，它对罪犯就越有吸引力，不管其创造者的意图是什么。[65] 比特币也因其基于SHA-256的低能效工作证明而受到批评。[66]

10 目录编辑

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